个人信用有问题，用户应该先将逾期的欠款还清，让逾期记录从征信中删除，征信恢复以后，就可以向银行或消费金融申请贷款。

或者用户在信用不佳的状态下，尝试申请民间贷款，民间贷款虽然申请门槛低，但是贷款利率偏高，对于用户来说是存在一定风险的。

因此，用户最好是等个人征信恢复正常以后，再尝试申请贷款，在征信不良期间，申请办理贷款会直接被拒绝。